說到基金投資，最讓人煩惱的往往不是沒有錢，而是不知如何選擇。 故事常常這樣開始：好不容易存了一筆錢想投資，打開網路上的基金平台，看到映入眼簾的上千檔基金就直喊頭疼，勉強點了幾個頁面，全球型、區域型、平衡型、能源、礦業、高收債、複合債，一堆名詞讓人眼花撩亂，最後只好關掉電腦，結束惱人的焦慮。 投資人不禁要問，千百種投資標的，到底該怎麼挑？什麼時候能進場？幾時又是最佳賣點？ 在變幻萬千的投資世界，並非所有人都能跟股神巴菲特一樣，花時間、氣力研究投資，創造令人羨慕的高報酬。現實環境裡，銀行VIP還有專業的理專可以代勞管理，小資族如你我，該怎麼辦？ 幸好！這是個科技崛起的時代，大數據投資、智能理財已經不是新鮮概念，運用新金融科技工具助攻，不僅投資決策過程中，那些高難度的經濟、投資分析能由AI智慧取代，還兼具低成本、低風險優勢，就連投資新手也能因此有所依循，不傷腦筋地找到適合自己的「基金Mr.Right」。 由AI發動的智能理財怎麼運作呢？ 「簡單來說，就是將投資專家的專業技能模型化，可以根據投資人的風險承受能力與投資目的，線上推薦最速配的投資組合，」玉山銀行財富管理事業處資深經理陳俞如解釋。 深耕金融科技領域多年的玉山銀行，是國內FinTech獎項的常勝軍，財富管理成長率近五年都拿下第一名，也是第一家推出智能理財試算服務「i-Instant」的銀行。 當別家銀行、券商紛紛搶進智能理財領域，玉山「i-Instant」已經累積23.5萬次試算名單，作為下一次升級版服務的基礎。 「i-Instant」首先建立的是1+1＞2的客製化分析功力： 特色1〉數據分析：基金資訊一手掌握 AI要發揮功效，重點在資料的處理，玉山由研究團隊透過蒐集、分析大量數據，整理、歸類，再製作成參數嵌入系統，有系統地歸納成市場趨勢與各種投資組合。 陳俞如進一步解釋，客戶若自己搜尋網路上資料會發現到資訊太多，各種類型基金的投資風格、標的、績效、評價不一，消費者很難彼此比較，從數千檔基金中，找出最適合的標的，玉山銀行「i-Instant」花了一年多開發各種模組、參數，就是要解決這個問題。 特色2〉市場分析：人機協作創造勝率 一般利用AI發展的智能理財，大多是把全球市場的經濟資料，像是總體經濟指標、產業概況、資金流向及技術分析等輸入系統，由系統自動分析市場趨勢變化。 玉山銀行「i-Instant」的背後，有一整個研究團隊協力，除了有AI分析外，研究團隊的專家們也將全球市場依區域、產業、類型等分為42類，團隊每週定期更新投資資訊，再放入「i-Instant」系統內，幫助投資人判讀。 「AI現在還沒有很聰明，」陳俞如直言，智能理財不是單純跑資料，AI系統雖能大幅提升對歷史資料分析效率，若加上研究團隊的專業解析，一旦經濟面、產業面發生不可預期的意外情況，專家的人力輔助將讓系統發揮更大價值。 特色3〉風險分析：同風險追求最高報酬 真正的智能理財除了獲利，更重要的是講求管理風險，創造「賺多賠少」的機率。 玉山銀行「i-Instant」演算採用諾貝爾經濟學家Markowitz的「效率前緣」理論為基礎，能試算「總風險相同下，相對可獲得最高預期報酬」或「相同預期報酬下，相對總風險最低」的投資組合。也就是說，透過數據、市場、風險三大分析，可以獲得相對風險較小，或是報酬較高的投資組合試算配置。 投資兼練功 打造金融理財力 比起賺錢，「i-Instant」更強調透過建立投資目標、學習理財，去實現人生各階段的夢想。 啟動智能理財很簡單，只要回答「可承受的資產波動程度」「規劃投資金額」「投資年限」與「投資目標金額」等四大問題，「i-Instant」就會跟後台三大分析的資料交叉運算，1秒鐘得出客製化的投資組合。 但是，人生不會一直都是這種懶人包式的簡單選擇，隨著財富愈多、需求多元，更需要在投資過程中，學習自我打造投資地圖。 「i-Instant」智能理財試算，也擁有這樣的學習與彈性調整空間。 以風險承受程度為RR4、投入50萬元、為期3年、希望達75萬元的目標為例，試算結果是美國市場40％、大中華市場5％、生技市場5％與美國高收債50％的組合建議。 有了投資配置建議，進一步就是要知道能對應哪些標的。 這時，搭配地圖式基金搜尋頁面「Fund眼世界」查詢，「i-Instant」會進一步列舉由玉山研究團隊挑選過的各市場首選基金，由最熱門、最適合的標的開始排序，讓使用人依據自己的情況參考、選購。 有別於其他智能理財平台，多半不能更動標的的打包式推薦，陳俞如認為，學習挑選標的，是讓投資報酬更精進的必經之路，金融公司有責任幫助顧客練功，熟悉如何規劃投資來達成理財目標，這個方式將更勝於讓顧客丟一筆錢，從此只問獲利的買賣關係。 因此，若手中已經擁有名單中美國市場A基金，可以順著基金推薦名單另外查看B基金、C基金，補齊配置比例；或是從名單中選擇自己比較偏愛的D公司產品，來作為組合中的主要標的。 鎖定小資理財新手、自主投資人 以往要走進銀行的貴賓理財室，資產至少要300萬元起跳，現在透過智能理財平台，就能享有跟VIP類似的專家級投資建議服務。 陳俞如表示，「i-Instant」的優勢在於用簡單的方式，分析複雜的經濟數據，更適合自主投資人或年輕世代的理財新手。 她建議年輕世代要提早思考自己的財務管理策略，掌握財富成長的軌跡： 1. 定期定額進入市場：投資要趁早，學習成本低，負擔也小，定期定額分批進場可以坐收時間複利的效果。 她也提醒，投資前要先學習儲蓄，雖然現在小額投資當道，但是100元投資報酬率就算再高，效益也不大。 2. 花時間學投資：「不關心自己買了什麼，卻期待可以從投資中賺錢，這並不make sense，」陳俞如說。即使金融市場感覺很複雜、不容易懂，但年輕世代唯有開始嘗試，才能累積能力，管好自己的財富。 3. 學會了解自己：有的人認為自己還年輕，願意承受高一點的風險去追求高報酬；有的人認為賺錢不容易，希望保守一點，這些都會影響投資的布局與策略。而了解自己的「需求是什麼？」「可承受風險多寡？」更有助投資策略的布局。 年輕世代還沒開始投資嗎？讓AI智能理財幫你跨出第一步。 【本文摘自遠見雜誌新金融特刊；更多文章請上遠見雜誌官網：https://goo.gl/5S7h4Y】